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當(dāng)前，金融科技不斷創(chuàng)新發(fā)展，深刻改變了傳統(tǒng)金融服務(wù)的方式和業(yè)態(tài)，極大地提高了服務(wù)效率、質(zhì)量和能力，促進了經(jīng)濟社會發(fā)展，同時也衍生出復(fù)雜多樣的倫理問題與潛在風(fēng)險，給金融創(chuàng)新、金融監(jiān)管、金融安全帶來一系列新的挑戰(zhàn)。

全國政協(xié)委員、證監(jiān)會原主席肖鋼3月4日接受中國證券報記者采訪時表示，建議由人民銀行牽頭，組建全國性金融科技倫理委員會，指導(dǎo)和協(xié)調(diào)推動金融科技倫理治理體系建設(shè)；建立倫理審計制度與信息披露制度；鼓勵有條件的機構(gòu)進入金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點項目庫，探索建立“金融科技倫理問題技術(shù)紓困”示范工程；鼓勵規(guī)模較大、技術(shù)復(fù)雜的金融機構(gòu)設(shè)立“首席倫理官”。

加快構(gòu)建金融科技倫理治理體系勢在必行

黨中央高度重視科技倫理治理。黨的十九屆四中全會《決定》提出，“健全科技倫理治理體制”。

“近年來，一些從事科技的人員進入到金融行業(yè)，傳統(tǒng)金融機構(gòu)從業(yè)人員也擁抱新技術(shù)，特別是數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)要素使人與人之間、人與機器之間的關(guān)系發(fā)生新變化，也給傳統(tǒng)金融倫理治理帶來新情況和新問題。與傳統(tǒng)金融倫理失范行為相比，金融科技倫理失范主要表現(xiàn)在以下兩個方面。”肖鋼指出。

一是數(shù)據(jù)倫理問題。一些機構(gòu)和科技人員以犧牲數(shù)據(jù)隱私為代價，導(dǎo)致客戶信息被盜用或出售，對客戶綁定的銀行卡及賬戶等敏感信息缺乏保護的信義義務(wù)，產(chǎn)生相關(guān)的不良交易、限定交易、捆綁銷售等行為，導(dǎo)致不公平協(xié)議。在居民數(shù)字能力存在鴻溝的情況下，有的科技創(chuàng)新活動不尊重不同群體的需求和權(quán)利，導(dǎo)致信息紅利分配不公問題。

二是算法倫理問題。算法將人們的各種足跡和活動，轉(zhuǎn)變?yōu)閷θ藗兊母鞣N打分和預(yù)測，并進行貸款評估、保險評估，規(guī)則代碼化會帶來不透明、不準(zhǔn)確、不公平、難以審查等問題。通過算法可以強化對金融消費行為控制，使消費者實質(zhì)上處于弱勢地位，被深度嵌入一種隱形不自由境地，產(chǎn)生算法控制問題。

在肖鋼看來，金融科技倫理失范帶來的危害是多方面的，不僅容易造成金融服務(wù)歧視，引發(fā)金融誠信失范，使消費者權(quán)益受到損害，還助長了市場壟斷和不公平競爭，放大了金融風(fēng)險，危及公共安全。

“產(chǎn)生以上問題的根源在于科技倫理意識較為薄弱，普遍存在重科技、輕倫理，重發(fā)展、輕治理的現(xiàn)象。金融科技倫理約束機制尚不健全，倫理治理規(guī)則協(xié)調(diào)與監(jiān)管合力有待增強，倫理評估評價和審查審計制度仍需完善。”肖鋼指出，加快構(gòu)建金融科技倫理治理體系已勢在必行。

建立倫理審計制度與信息披露制度

“近年來人民銀行和金融監(jiān)管部門高度重視金融科技倫理治理工作，采取了一系列措施，取得了積極成效。”肖鋼說，為進一步增強金融科技倫理治理的系統(tǒng)性、全面性、協(xié)同性和有效性，提出以下建議。

在成立組織方面，建立由人民銀行牽頭，組建全國性金融科技倫理委員會，指導(dǎo)和協(xié)調(diào)推動金融科技倫理治理體系建設(shè)。為體現(xiàn)金融科技生態(tài)及其多元治理特點，該委員會應(yīng)由監(jiān)管部門、自律組織、市場機構(gòu)以及高校智庫等代表組成，凝聚各方力量開展工作。

在明確原則方面，金融科技倫理治理需要遵循五項基本原則，即以人為本、公平公正公開、倫理自覺先行、倫理風(fēng)險可控、敏捷治理。

在制定規(guī)則方面，制定倫理標(biāo)準(zhǔn)、指南和自律公約，同時，將一些行業(yè)普遍公認的底線型倫理要求上升為法制約束。

在數(shù)據(jù)治理方面，深入對金融數(shù)據(jù)安全分級指南和人工智能算法金融應(yīng)用評價規(guī)范的應(yīng)用，建立健全金融機構(gòu)、科技公司及第三方數(shù)據(jù)服務(wù)商的企業(yè)數(shù)據(jù)管理制度。

在技術(shù)應(yīng)用方面，進一步有效管理用于機器學(xué)習(xí)的數(shù)據(jù)來源和質(zhì)量，設(shè)置偏見控制機制，防止針對特定消費者群體的歧視性服務(wù)。保存數(shù)據(jù)管理過程和建模方法記錄，確保可追溯性和可審核性。

在審查評估方面，設(shè)立評估標(biāo)準(zhǔn)，組織金融機構(gòu)和科技公司開展自我評估，將倫理道德納入企業(yè)全面風(fēng)險管理和內(nèi)部控制流程。同時，建立倫理審計制度與信息披露制度，開展行業(yè)互評和監(jiān)管評估，防止和糾正新產(chǎn)品、新服務(wù)“帶病上線”。

在創(chuàng)新試點方面，鼓勵有條件的機構(gòu)進入金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點項目庫，探索建立“金融科技倫理問題技術(shù)紓困”示范工程。將科技倫理風(fēng)險解決方案納入創(chuàng)新試點項目和評獎評優(yōu)環(huán)節(jié)。

在人才培養(yǎng)方面，建議將金融科技倫理作為高等院校財經(jīng)類專業(yè)的教學(xué)內(nèi)容，研發(fā)金融科技倫理通識教材。并要在金融從業(yè)人員入職、人才認證等方面，明確嵌入科技倫理要求。鼓勵規(guī)模較大、技術(shù)復(fù)雜的金融機構(gòu)設(shè)立“首席倫理官”。引導(dǎo)和督促金融機構(gòu)開展負責(zé)任的科技研究與創(chuàng)新活動。